[摘要] 在2010年上半年信贷规模总量及投放节奏受到严格控制的情况下，房地产行业贷款增长强劲，增幅明显超过其他类贷款。即便是在新国十条出台、多部位打击囤地的政策环境下，上市银行对房地产行业贷款仍保持高度热情。分析人士预计，今年下半年房地产行业贷款仍将保持平稳增长，至2010年末，房地产行业贷款整体比重将在24%左右。
盈利之忧
上述背景下，银行个人住房抵押贷款风险和盈利之忧凸现。
某股份制银行重庆分行零售部总经理介绍，个人房贷的风险主要有三个。一是操作风险，比如没有落实面签。该人士说，以前有开发商给他打招呼，希望不要派人去现场面签，尽量简化手续。其次，个人按揭贷款一般是20年，其间可能出现因客户收入、工作变化等带来的风险。第三，国内银行的贷后管理较薄弱。管理人员非常少，比如某股份制银行重庆分行，个人房贷约130亿元，按每笔30万元计，客户超过4万户。然而，该分行贷后管理人员不到10人，根本没有足够的精力来进行详细检查，将风险控制在萌芽状态，只有在客户发生后催收。
上半年，个人房贷不良贷款增加已经有所表现。中报显示，兴业银行个人房款从年初的1491亿元增加到中报的1737亿元，虽然不良率从0.14%降为0.13%，但不良贷款额从1.94亿元增加到2.26亿元，增加了16%。建行的个人房贷不良也从36亿元略增至36.39亿元。
同期，浦发银行已但未减值的个人住房按揭贷款从7.9亿元增加到9.5亿元，增加了1.6亿元或20%。农行的个人房贷不良下降了4亿元，不过总量依然高达50亿元。
此外，价格战背景下，个人房贷并未表现出强大的盈利能力，甚至不如公司类贷款。由于各银行未单独列，只能通过以个人住房按揭贷款占据绝大比例的个人贷款的盈利情况大致反映。
上半年，农行个贷平均率为5.1%，而公司类贷款为5.32%。工行公司类贷款率为5.21%，个人贷款平均率仅4.75%。
上半年，北京银行公司贷款为2733亿元，取得了37.2亿元的利润总额，个贷业务总量369亿元，只取得了3.7亿元的利润总额，盈利能力远不如公司贷款；民生银行2125亿元的个人银行业务资产取得了18亿元的税前利润，公司业务用7609亿元的资产则取得了超过74亿元的税前利润。
同期华夏银行个贷余额为550亿元，利息收入为12.46亿元，其同口径的公司贷款余额为4340亿元，利息收入为112亿元 ，公司类贷款生息能力也高于个人贷款。
倒逼零售结构调整
“无论是主观还是客观，个人住房按揭贷款在今年下半年将有一个大的变化，将很难保持上半年的增速。”上述信贷部人士说。
客观条件是，6月开始，房产市场正逐渐退烧。以重庆为例，7月以个人住房贷款为主的个人贷款环比下降了近20%。8月房产成交则连续三周呈环比下降态势，这必然带来个贷下降。
银行也有主动转身的内在需求。目前，多数银行的个贷主要有三部分，个人房贷、信用卡，以及个人汽车消费为主的其他业务。其中，大部分银行的个人房贷的比重都超过75%。比如招商银行2009年为71%，北京银行为82%。
银行开始谋求调整个贷结构。比如，兴业银行今年上半开始加大了对个人经营性贷款等非住房类贷款的投放力度。
中报显示，兴业银行个人房贷占个贷比重为85.96%，2009年此数据为88.21%，个人汽车消费等贷款比重则从8%上升到10.43%，增加了2.43%。
调整结构最为明显的则是招行。
招行2010年上半年开始推进零售贷款多元化发展，调整信贷结构，保持零售贷款业务持续增长。其在中报中表示，“在面对房产新政频出，交易量不断萎缩的市场形势，在拓展个人住房贷款的同时，开始积极发展个人汽车贷款、个人经营贷款和个人商业用房贷款等业务。以降低房产行业周期波动的不利影响。”
2010年中报显示，个贷中，招行的个人房贷比重已经从71%下降到68%，个人汽车消费等贷款比重从18%增加到22%，信用卡业务继续保持在10%左右。
这种调整或将继续。“上半年几乎完成了个人住房按揭贷款全年的大部分的任务，这为下半年的结构调整创造了条件。”上述信贷部人士说。
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